对于消费者来说，一笔交易只能在几秒钟内完成。但在每笔付款的背后，金融机构之间实际上都有复杂的接力，而“收单银行”（以下简称收单银行）使其成为可能。
收单银行，全称商户收单银行，简称收单银行。
@ 收据行为商户处理交易
当消费者提交银行支付信息时，收款人将要求授权支付，并通过信用卡和借记卡组织的网络发送给发卡人。如果发卡人授权交易，收款人可以收款。如果拒绝，收款人会告诉你原因。
收款人必须取得当地金融监管机构和银行卡组织颁发的许可证才能进行交易。收款人需要经过漫长而复杂的行政程序才能获得许可证，包括满足金融机构和银行卡组织的监管要求。
注：许多人会混淆支付服务提供商的各种概念，事实上，支付服务提供商分为几个不同的角色，具体如下：
支付服务商(PSP): 商户支付与合作伙伴对接。
收单行(Acquirer): 收单金融机构也可以作为PSP为商家提供服务。
收单处理机构 (Processor): 信息服务提供商负责处理收据数据。
Payment Facilitator (PayFac): 大商户模式，是商户而不是收单机构。Payfac可以与一些子商户对接。
@ 收单费
收单行收费，有时被称为Merchant Discount Rate ，费用通常是每笔交易的百分比。复杂的是，一般收款人收取的总交易费用可以分为多个不同的部分，其他方在交易过程中分别收取。
(图片来源:Adyen）
一些收款人不会公开向任何一方支付多少费用，而是对所有交易收取固定费用。这被称为混合定价模式，它可以让你很容易地理解收取的费用，但透明度很差。
还有一些收单行会列出发票上的哪些费用与其他方共享，这就是所谓的 Interchange 、Interchange 或分批支付定价模式。这种定价模式的优点是更加开放和透明。您只需支付其他方实际收取的费用，而混合定价模式通常需要支付固定费用。
例如，在Interchange 模式接下来，收单行的成本明细是:Interchange费(发卡银行收取)、Scheme费(银行卡组织收取)、Acquirer markup（ 收单行收取)、相关服务方收取增值服务费(如身份验证、风险控制管理、令牌、支付终端、网关服务等。)
只有Acquirer markup是直接收单交易费用。
为了确定某项服务的价格是否合理，卖方在选择收单行时，了解所有费用明细是非常重要的。
@ 收单行示例
你可能熟悉富国银行、汇丰银行、摩根大通银行和美国银行。此外，还有 Adyen 这种以技术为导向的支付服务提供商也具有收单行的财务资质。
您可以在银行卡组织维护的本地数据库中找到当地收单行，包括 Visa（如澳大利亚、新加坡）和万事达卡（如澳大利亚、新加坡、英国和美国）。如果您想与银行或平台合作，您可以直接联系他们，了解他们是否是收款人。
@ 收单行在交易中扮演什么角色？
(图片来源:Adyen ）
简而言之，商家通常与支付服务提供商合作 (PSP) 这个窗口是合作的，但是商家的钱是从收单行打出来的，资金流和收单行是相连的。
具体来说，不同的角色在交易过程中通过以下方式相互交互:
您通过支付服务提供商提供支付服务 (PSP) 接受付款，交易开始。
接下来，你们合作 PSP 接收单行将连接，接收单行将收款请求发送给银行卡组织。
请求发送到发卡行。
发卡行将确认卡上的现金或信用额度是否足够。
发卡行授权付款，收单行取得款项。收单行扣除交易费用后，将款项存入商户账户。几天后转入商户的公司账户。
如果支付被拒绝，收款人将收到通知，并告知商户被拒绝的原因。
由于在交易过程中会参与各种角色，卖方不容易确定哪一方负责哪项服务。例如，PSP 您可以通过第三方收款并提供收款服务。虽然这很方便，但你只需要管理一个 PSP 可以，但这样会很难理解 PSP 服务背后的真正收单机构。
@ 收单行 VS 发卡行
总之，发卡行是消费者的银行，而收单行是商家的银行。
收据银行要求发卡银行贷款，以便商家能够获得消费者的付款。发卡银行是一家向消费者提供信用卡或借记卡的银行。交易获得授权后，发卡银行将资金转移给收据银行，然后交付给商家。
@ 商户收单行 VS 支付处理机构
支付处理机构负责为银行卡组织网络收集和处理消费者支付卡信息的技术功能。
一方面，支付处理机构和支付处理机构 PSP 合作发起交易，另一方面与收单行合作，收单行提供金融机构和银行卡组发放的许可证处理交易。
PSP 还可以提供其他服务，如身份验证、风险管理、令牌化、支付终端网关服务等。
收款人的角色不同，不一定参与每笔付款的技术交易流程，而是与各金融机构沟通收款，确保商家收到消费者支付的全部金额。
与外包收单牌照的PSP相比，更好的方案是与具有收单行资质的技术PSP合作。
(图片来源:Adyen）
全球收单对于出海的商家来说，他们要么与市场上的当地收单行合作，要么与能够处理全球跨境交易的收单行合作。
跨境收据在支付处理中会有一些缺点。假设一个国家的消费者在国家B使用国家A的信用卡购物，如果国家A的发卡行不承认国家B的收款行，或者收款请求的某些地方不符合要求，发卡行可以拒绝付款。
本地收单行可以减少拒付，成本更低，支付成功率更高，结算速度更快。缺点是需要在不同地区管理多家本地支付服务提供商。
因此，更好的解决方案是与具有全球多个地区本地收据资格的收据银行合作。例如，您只需要与您合作 Adyen公司可以在全球所有市场开展本地收单业务。
接收银行是支付引擎，接收银行是支付处理背后的引擎，是支付价值链中最重要的角色之一，促进交易的顺利完成，确保商家收到支付。
(编辑:江同)
Interchange+ Interchange++模式 全球收单 商户收单行 VS 支付处理机构 支付终端 收单行 VS 发卡行 收单行为商户处理交易 收单行示例 收单费 身份验证 风险管理
