企业出海时，有很多关于支付的专业术语。例如，跨境电子商务的支付场景包括三个关键节点：收据、收据、结算和外汇销售。对于DTC品牌独立站，只有了解差异，明确支付链的关键环节，才能根据具体情况选择最佳支付方案。
本文梳理：
收据、收款、结售汇的区别；
拆解支付价值链，四方外卡交易模式；
什么是“本地收单”？什么是“跨境收单”？两者的定义和区别；
独立站出海，五个维度评估如何选择支付合作伙伴，确认收单方案？
收据、收款、结售汇的区别>
首先，整理收单、收款、结售汇在整个支付链中扮演的角色。
许多跨境电子商务卖家来自亚马逊，eBay、阿里巴巴和其他电子商务平台开始。对于平台卖家，我们先看下图。
（图：Adyen/平台电商模式支付链)
收单
Acquiring的英文名称， 是指代表消费者银行卡/账户支付商户的金融机构。在上图中，由于是平台电商模式，商家就是平台本身。有人称之为聚会-in，因为收单是真正把钱从消费者那里“把钱放进口袋”的角色。
对于很多海外平台卖家来说，收单是一个新名词。因为平台卖家不直接从消费者那里收钱，只有独立站才有这种需求。
收款
在许多情况下，这个词指的是平台和平台卖家之间的资金转移和流动。在平台电子商务模式下，平台收到资金后，需要将资金分配给“子商户”（即平台卖家）。所以有些人也被称为资本分配或聚会-out。
结售汇
帮助跨境卖家将收到的外币转换为人民币结算到国内业务。
我们来看看独立站的情况(下图)。
（图：Adyen/平台电商模式支付链)
与平台电子商务模式相比，独立站模式的支付链非常简单。收款人是海上独立站的主要支付合作伙伴。
何为收单(Acquiring)？>
在了解了收单在支付链中的作用后，我们将进一步了解收单的具体职责和功能。
海外消费者基本上有两种支付方式：
第一种:银行卡交易在欧美比较主流
二是非银行卡本地支付方式，如电子钱包等
本文讨论的收据讨论了上述第一种银行卡交易。
值得注意的是，与国内支付宝和微信支付的流行不同，信用卡仍然是世界上许多其他市场最常用的支付方式。如果独立的海上目标市场有大量习惯使用信用卡支付的消费者，那么收据在其中起着重要的作用。
在了解什么是收据之前，首先要了解银行卡交易的四方模式：
（图源：Adyen）
让我们拆下上图，收单行(Acquirer)它是一家代表商户处理信用卡和借记卡支付的银行。它通过银行卡组织（如Visa卡和万事达卡）向消费者银行卡对应的发卡银行（发卡银行）发送支付请求。
如果整个价值链更细分（见下图），支付请求将分别通过支付网关、风险控制和交易处理，最终由收款人向卡组织发送支付请求。
(图:传统支付平台VS: Adyen支付流程)
因此，收单行是商家在银行卡交易中最重要的直接合作伙伴之一。
收据的KPI >
对收单企业而言，支付成功率（Authorization Rate) 和拒付率（Chargeback Rate）是两个重要指标。
支付成功率
成功获得发卡行批准/授权的交易比例。优化支付成功率的常见做法有：本地收据（稍后将详细展开）、网络令牌化（Network Tokens)，动态3DS验证，智能支付路由（Intelligent Payment Routing）等等。
拒付率
消费者拒绝向发卡银行支付账单的比例。许多海外商家对chargeback（拒绝支付）缺乏了解。拒绝支付是海外消费者常用的权利。当有争议的订单交易时，消费者会要求银行取消已支付的交易。常见原因有欺诈交易、货物错误、交付服务不顺利等。
处理外卡支付>
在处理海外银行卡交易(外卡交易)时，通常有两种收据。
01
采用跨境收单法
统一使用某一地区的主要公司，通过该地区的收据银行处理其他国家/地区的银行卡交易。例如，许多国内跨境独立站的做法是利用中国香港实体向美国消费者收取跨境账单。
02
采用本地收单方式
也就是说，利用交易发生地的当地实体，通过与具有当地收据资格的当地收据银行向当地消费者收据。例如：建立美国公司实体，通过具有美国收据资格的收据银行进行当地收据处理。
我们仔细分析一下：
# 跨境收单和本地收单#
为了说明跨境收据和本地收据的区别，我们将设置一个场景：
如果一个跨境独立站拥有中国香港境外实体，目标市场是欧洲许多国家。一个法国消费者想在这个独立的站点上购物。
跨境收单交易：
独立站卖家没有法国实体，只有中国香港实体，与具有香港收单资格的收单行合作。
香港收单行联系消费者持卡的法国银行，要求收取交易款项。整个过程由收单行在香港以外进行。
但有一个问题是，法国银行可能不熟悉香港的收款人。此外，收款请求信息可能包含银行不承认的数据。此外，由于这是一笔跨境交易，最近香港收款人的跨境欺诈案件可能激增，法国银行出于慎重考虑拒绝了这一请求。
(当然，并不是说每一笔跨境交易都会被拒绝。但考虑到上述原因，这种情况并不少见。)
本地收单交易：
该独立站卖家在欧洲建立了实体，并与持有欧洲本地收单许可证的收单行合作。
法国消费者点击“支付”时，收款人向当地银行提出收款请求。银行将该请求视为符合银行具体要求的地方请求，格式齐全。
银行批准支付，收单行贷款，一切顺利完成。
本地收据有利于企业出海>
与跨境交易相比，本地收单往往获得更高的支付成功率。
本地收据的交易成本可以优化(但建立海外本地实体会产生运营成本，需要综合考虑财税)
（图源：Adyen）
如何选择收单机构？>
01
许可证和合规是核心壁垒
虽然当地收据有很多好处，但很明显，独立站商家与世界各地的当地收据银行一个接一个地连接起来既费时又费力。此外，与N个收据银行的对接意味着N个不同的合同、N个背景系统和N个不同格式和元素的财务报表。
最好的参考解决方案是与在世界各地持有多个牌照的同一家收单行合作。不同海外市场的支付可以通过一次对接上线。
这也是衡量收单行的核心指标之一，即收单行在全球多少个国家/地区取得当地收单许可证。
在独立站发展到一定规模后，通过国际合作伙伴进行本地收单是最理想的选择。
Adyen在欧洲、美国、加拿大、墨西哥、巴西、中国香港、澳大利亚、新西兰、新加坡、马来西亚、日本、阿联酋等地持有本地收单许可证，并继续获得新的许可证。
02
收单行是否与电子钱包兼容，
分期付款本地支付方式等多种新型。
除银行卡外，收单行还经常扮演聚合多个本地主流支付方式平台的角色。
除了Paypal，世界各地都有当地主流的支付方式。
大多数海外市场使用谷ogle和Faceboook等搜索引擎、不同的社交媒体，如Instagram，海外市场的新支付方式非常碎片化。
比如近年来分期付款在欧美流行，iDEAL在荷兰流行，Sofort在德国流行，Cartes在法国流行 Bancaires，Grabpay在新加坡很流行。
世界各地都有成千上万种新的支付方式，一一对接是非常耗能的。而且会有很多财务报表，无法高效对账。
因此，如果收款人能够聚集世界上各种新的支付方式，这是一个非常重要的考虑因素，小而漂亮的独立站卖家。
03
收款人的支付成功率优化工具和其他增值服务
支付是销售的最后一公里，支付成功率也是整个销售漏斗的一部分。优化支付成功率是国内独立站卖家严重低估的业务增长引擎，以提高营业额。
前面提到的优化支付成功率的常见做法有:本地收单和网络令牌（Network Tokens)、动态3DS验证，智能支付路由（Intelligent Payment Routing）等等。另外，优化结账页面也是重要考虑因素之一。
优化支付工具包含许多“黑色技术”，并在不断创新和迭代。
因此，您需要询问您合作的收单技术服务提供商，研发技术团队有多少人，每年有多少投资。
您还可以询问支付服务提供商优化支付成功率的逻辑和技术工具，哪些是自主开发的，哪些是第三方外包的。
另一方面，关注收单行是否包含增值服务。
与传统银行的收单业务不同，海外新收单行的另一重身份是金融科技公司，可以提供包括网关在内的一站式支付服务（Gateway)、风控(Risk Management)、交易处理(Processing)等多种服务。
（图源：Adyen）
一言概括，技术底蕴是收单行实力的基础。
04
客户服务
由于收单涉及海外金融服务，国际公司一般优先考虑，但外资公司的薄弱环节往往在于中国的本地运营和本地客户服务。因此，您需要询问您的合作收单技术服务提供商是否有专业的客户服务团队来支持商家，团队中有多少人，他们是否有海外支付专业知识。
理想情况是，中国不仅有当地的客户服务团队，还有技术支持团队。这将更快地响应技术问题。
05
收费率计费模式
在处理银行卡支付时，另一个重要的考虑因素是如何为每笔交易收费。并不是所有的收费模式都是一样的。Adyen将更加赞扬interchange 而非固定费率计费，下面简单说明一下原因。
使用固定费率计费时，商户的支付成本为平均交易处理成本 添加固定奖金。无论客户使用什么样的银行卡，您都必须为每笔交易支付可预测的费用。使用一些支付组合可能会产生不必要的费用，因为使用一些银行卡比使用其他银行卡更便宜（例如，借记卡和VIP信用卡）。
Interchange 计费模式为：根据不同的卡组和发卡行进行计费
（图源：Adyen）
这样，商家的成本就会随着消费者持卡的等级和消费者所在区域的差异而变化。这种计费模式最大的优点是:可查看您为每笔交易支付的确切费用，费用透明，无隐藏额外附加费。
说了这么多关于支付的基本知识，最后，让我们来看看中国企业如何看待支付收据对企业出海的重要性。
收据的发展路径是规模化、本地化化学、品牌化三大趋势。基于这三点，电子商务也选择了支付伙伴。Adyen作为全球支付专家们对不断变化的国际市场有着明显强于其他竞争对手的敏锐洞察力，并及时创新，以确保独立站的支付计划相对领先。此外，服务团队也非常优秀，将原始的政策法规输出到明确的案例中，但也善于分析数据，并实施建设性的优化计划。
银行卡收据一直是中国外贸B2C企业跨境销售的重要渠道，覆盖面最大，集中度最好。因此，卡收据的成功率也是一个重要的支付考虑标准。实际测量证明，本地卡交易对提高成功率有显著影响。
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3. 欧洲支付白皮书
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(编辑:江同)
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