欧洲支付服务法第二版（Payment Service Directive 2，简称 PSD2)于2019年9月14日在欧盟生效。
如果您的在线销售区域包括欧盟和英国，建议您阅读本指南，了解不同类型的支付流程的原因 SCA 而改变，还有 Stripe 如何帮助商家应对这种变化？
什么是 SCA？
PSD22为了降低欺诈风险，加强消费者保护 对于许多在线支付要求，强烈的客户认证（Strong Customer Authentication，简称 SCA）。英国金融行为监督管理局在英国脱欧后仍采用了这项法律法规（FCA）自3月14日起，英国用户也将接受强大的客户认证，这标志着欧洲的支付环境发生了巨大的变化。
(图片来源:Stripe官方微信公众号)
传统的卡支付通常包括授权和扣除两个步骤。当涉及到它时 SCA 在授权和扣除之前，还有一个额外的强制性步骤—身份验证。
此步骤通过向银行提供额外信息，如通过密码和指纹保护客户免受欺诈。SCA 验证时至少要使用以下三个要素中的两个：
(图片来源:Stripe官方微信公众号)
目前，强客户认证最常用的方法是 3D Secure (简称3DS)-这是大多数欧洲银行卡支持的验证标准。作为额外的激励，使用 3DS 验证支付将从您的企业向客户的银行转移欺诈导致的拒绝责任。
值得提醒的是，自2022年10月以来，大部分地区的主要卡网络将被废弃 3DS 1.0.Stripe的支付 API、移动 SDK 和 Stripe Checkout 已支持 3D Secure 的最新版本 3DS 2.0。
交易要求是什么？ SCA？
SCA 适用于欧洲“由客户发起”的在线支付和非接触式离线支付。但是，一些特定类型的低风险支付可以避免强客户认证，如支付服务提供商和持卡人银行的欺诈率低于一定阈值、小额支付低于30欧元、固定金额订阅、可靠受益人、电话销售、企业支付和由商家发起的交易。
因此，大多数银行卡支付和所有银行转账都需要强有力的客户认证；定期直接扣除被视为“由企业发起”的交易，不需要强有力的客户认证。
提示：虽然豁免对某些交易非常有用，但持卡人的银行仍需决定是否批准。一旦银行拒绝了豁免申请，您需要让客户重新提交付款并进行强大的客户认证。
SCA 结账过程带来了哪些变化？
假如你的客户来自欧洲经济区，SCA 它可能会对贵公司的在线业务产生不同程度的影响，这取决于购买类型、结账期间或结账后的收款以及客户银行卡所属的银行。
一般来说，满足 SCA 典型的支付流程包括以下三个步骤：
1. 发起付款
客户填写银行卡信息，填写结账单发起付款。
2. 动态验证
符合豁免要求的交易可以申请免除身份验证。如果银行拒绝不满足或申请，则需要验证。
3. 完成付款
一旦通过 3DS 确认客户身份后，可向其银行卡扣款。
(图片来源:Stripe官方微信公众号)
Stripe 如何帮助你应对？ SCA？
针对新法规带来的各种新要求，Stripe 已设计出 SCA-ready 的支付 API 产品旨在帮助您应对这些复杂的情况，并尽量减少它们 SCA 对结账转化的影响。
例如，在支付过程中，Stripe 根据交易类型判断是否符合豁免条件，尽量通过申请豁免来降低客户的支付阻力，从而保护您的转化率。
只有在豁免失败或法律法规要求的必要条件下，SCA-ready 产品将自动触发验证程序 3DS 2.0 验证客户的身份。
SCA-ready 解决方案：
1. API集成灵活
使用Payment Intents API和Stripe Elements、Stripe.js 或Stripe的移动终端 SDK 设计自定义 SCA-ready 创建最适合您公司业务的支付表格 SCA-ready 结账流程。
2. 结账流程的预构建
利用 Stripe Checkout 这是一个智能支付页面，可以通过几行代码创建优化的端到端结账流程。Checkout 何时需要动态检测 SCA ，并可利用 3DS 2.0 提供验证。
3. 内置订阅逻辑
对接受定期付款的公司，Stripe Billing 当需要额外验证时，可以识别哪些订阅收款需要验证，并触发给订阅客户的电子邮件。
此外，Stripe Radar 利用强大的机器学习来减少整个过程 Stripe 互联网上的欺诈率有助于您的公司获得低风险交易豁免资格。
Stripe公司简介
Stripe作为一家网络支付基础设施提供商，为世界各地的公司提供与互联网其他部分一样简单、无国界、程序化的资本转移服务。该团队分布在世界各地的几十个办公室，每年处理数千亿美元的业务，从初创企业到财富500强企业。
综上所述，成功处理豁免是构建一流结账体验的关键因素，从而降低支付阻力。我们的支付产品可以优化不同监管机构、银行和卡组织的规则，随着这些规则的变化，维护和实时更新强大的客户认证逻辑，只能在必要时触发 3DS 验证。
想了解更多 Stripe 请继续关注产品信息 Stripe 官方微信微信官方账号，后台留言或联系我们的销售人员。
(编辑:江同)
Stripe公司简介 内置订阅逻辑 动态验证 发起付款 完成付款 灵活的API集成 预构建的结账流程
