中国品牌以其效率、速度和物有所值的优势吸引了世界各地的跨境购物者。在跨境繁荣下，中国海外企业面临着不适应造成的支付欺诈风险。八家银行识别码（BIN）这一变化引起了支付行业的极大关注。这一变化隐藏在无卡交易中（CNP）欺诈的威胁给中国商家的跨境支付和反欺诈预防带来了更大的技术考验。
信用卡BIN码由“六”变为“八” 对商家意味着什么？
根据国际标准化组织，随着数字支付和令牌化的快速发展（ISO）自2022年4月起，银行借记卡和信用卡的银行识别码将于2016年发布。（BIN）已正式从6位转换为8位。银行识别码通常包含与本卡相关的信用卡网络、发卡机构和发卡国家，并用于监控。调整银行识别码（BIN）数字结构将改变反欺诈模型的检测模式，欺诈者借此机会通过劫持信用卡信息发起无卡交易（CNP）欺诈，影响全球商业行业的众多参与者。
中国海外企业主要使用信用卡或第三方支付工具进行跨境电子商务结算，未形成独立可控的海外终端支付系统，无卡交易（CNP）在欺诈等信用风险问题的背景下，商家需要更加重视。
银行识别码（BIN）通常用于进行欺诈监控，以确定持卡人的位置是否与交易员的位置一致。其数字结构调整将影响反欺诈模型对欺诈的监控，为中国企业的欺诈监控和反欺诈部署带来新的考验。
具体来说，中国跨境电子商务和海外企业无卡交易（CNP）这种新的欺诈知之甚少，对实现信用卡支付销售或阻碍潜在欺诈之间的选择仍有疑问。此外，将银行识别码转换为8位数会影响客户银行识别码数据的格式，也可能影响商家识别客户和欺诈者的能力。当信用卡BIN由“六转八”时，中国企业往往厌倦了处理无卡交易（CNP）欺诈使欺诈者在监管松懈的帮助下溜走了。
在支付欺诈产业链下，警惕暗网数据的违规行为
据Riskified统计，全球诈骗行业年营业额已达数十亿美元，大部分信用卡信息来自黑客入侵造成的数据库泄露。根据Riskified的调查，相关的“欺诈指南”和“欺诈教程”在暗网上很容易获得。黑客在暗网上低价出售这些信用卡信息，欺诈者获取信用卡信息，从而进行无卡交易（CNP）欺诈。同时，黑暗网络欺诈专家负责创建入门工具，并披露电子商务市场的薄弱环节。欺诈者可以在暗网上调查信用卡和发卡机构的信息，“量身定制”无卡交易（CNP）欺诈行为。
企业希望识别欺诈者用于各种形式的无卡交易（CNP）欺诈也很困难。由于黑客劫持的大量信用卡盗用信息通常具有银行识别号等共同特征（BIN）或地理上的共同性。因此，不相关的欺诈者可能会使用来自同一发行机构的跨行业和商家的信用卡。如下图所示，Riskified网络监控同一发卡机构发行的信用卡欺诈攻击激增，尽管这些欺诈使用了相同的银行识别号（BIN），但每个事件都表现出不同的欺诈特征。
这些欺诈尝试在2020年的不同时间和行业大量启动，没有具体的模式，最终影响了全球电子商务行业的众多参与者。
(图片来源:Riskified，对同一发卡机构发行的信用卡欺诈攻击进行网络监控）
为了让客户满意，让业务顺利进行，商家应尽快积极评估这一变化对整个组织的影响。首先，与您的支付提供商和网关合作伙伴交谈，确保他们了解变化并准备好处理。检查您的网关或令牌提供商返回的有效数据是否会发生变化。任何仅限于6个银行识别码的审查（BIN）并修改具体逻辑，以便在不久的将来处理6和8个银行识别码（BIN)。
虽然这个行业可能需要几年的时间才能完全切换到 8 银行识别码（BIN），然而，企业需要与能够掌握这一变化的合作伙伴合作，以避免收入损失和高质量客户损失。
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参考资料： 制约我国跨境电商可持续发展的首要瓶颈是支付、信用等问题，
https://m.mpaypass.com.cn/news/202203/09112322.html
(编辑:江同)
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